Ce este IRCC?
Noul ROBOR ramane de departe unul dintre cele mai populare, discutate si dezbatute subiecte de natura financiar-bancara din ultima perioada, in special la televizor. Cu toate acestea, putini dintre noi am inteles ce este IRCC si ce inseamna, motiv pentru care ne-am propus sa trecem astazi in revista o definitie pe intelesul tuturor, dupa cum urmeaza: IRCC, sau cu alte cuvinte Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor, este noul indice utilizat in calcularea ratelor creditelor de consum cu dobanzi variabile acordate in lei. Acesta este destul de recent pe piata interbancara, fiind lansat incepand cu luna mai a anului 2019 de catre Guvernul Romaniei cu scopul de a reduce costurile de finantare in cazul imprumuturilor contractate de catre institutiile bancare, respectiv cu scopul de a inlocui indicele ROBOR care continua sa creasca pe zi ce trece, determinand automat si cresterea costurilor creditelor cu dobanzi variabile.
Cum influenteaza IRCC ratele bancare?
Pentru persoanele fizice care au deja un imprumuturi bancare sau care vor sa contracteze unul, IRCC-ul este un indice de referinta extrem de important, intrucat acesta are o influenta foarte mare asupra ratelor bancare, in functie de el calculandu-se si dobanzile la noile imprumuturi in moneda nationala.
Cum este calcat IRCC de catre BNR?
Atunci cand vine vorba despre formula de calcul a IRCC-ului de catre Banca Nationala a Romaniei (BNR), avem doua situatii: in primul rand indicele de referinta zilnic, care se calculeaza in fiecare zi ca media ponderata a ratelor dobanzilor la depozite cu volumul tranzactiilor de pe piata monetara interbancara, si in al doilea rand indicele de referinta trimestrial, care se calculeaza la finalul fiecarui trimestru (3 luni) ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmand a se aplica de fiecare institutie de credit pentru trimestrul urmator. In ceea ce priveste calculul IRCC-ului trimestrial, este demn de mentionat faptul ca sunt luati in calcul doar indicii zilnici calculati pentru zilele lucratoare in care au avut loc tranzactii. Ulterior, valoarea IRCC-ului este publicata zilnic de catre Banca Nationala a Romaniei (BNR) la ora 11, concomitent cu afisarea indicelului ROBOR.
Principalele diferente intre IRCC si ROBOR
IRCC vs. ROBOR a fost si inca este subiectul multor dezbateri de ordin financiar-bancar. Intre acesti doi indici de referinta exista cateva diferente, mai mult sau mai putin nuantate, una dintre ele fiind data chiar de formula de calcul. Aceasta se refera la faptul ca IRCC-ul se calculeaza pentru dobanzile de pe piata interbancara la atragerea de depozite de catre banci intre ele, in timp ce ROBOR se calculeaza in functie de rata de dobanda la care bancile sunt dispuse sa imprumute lichiditati altor banci participante. Mai mult decat atat, noua formula de calcul a IRCC-ului tine cont si de numarul, dar si de volumul tranzactiilor care se fac, in timp ce ROBOR-ul tinea cont doar de numarul tranzactiilor. Totodata, s-a ajuns la concluzia ca indicele IRCC ar fi mai stabil, pentru ca este o medie a dobanzilor pe trimestru, pe cand indicele ROBOR se aplica la media din fiecare zi a dobanzilor, ceea ce poate fi destul de dezavantajos, daca ne gandim la situatia in care dobanzile pot fi mai mari decat in zilele anterioare sau decat media atunci cand se face calculul.
Beneficiile noului ROBOR
IRCC-ul, supranumit si noul ROBOR, este un indice de referinta care, la fel ca orice alt indicator, vine insotit de o serie de avantaje si dezavantaje pe care este bine sa le cunoastem pentru a ne putea face o imagine de ansamblu cat mai clara despre acesta. In ceea ce priveste beneficiile IRCC-ului, putem spune urmatoarele: Indicele IRCC are aceeasi valoare pentru toate creditele, ceea ce inseamna automat ca oricine poate compara mai usor ofertele disponibile pe piata interbancara, avand posibilitatea de a face cele mai bune alegeri. Un alt avantaj consta in faptul ca valoarea indicelui IRCC se modifica o data la 3 luni pentru toate bancile, in aceeasi zi. De asemenea, indicele IRCC este considerat un indicator mai corect pentru detinatorii de credite decat ROBOR, fiind introdus cu scopul de a reduce costurile de finantare ale creditelor acordate consumatorilor si de a asigura acestora o mai mare transparenta cu privire la modul de calcul al dobanzilor. Concret, datorita modului in care IRCC este calculat de catre BNR, acum orice consumator va avea posibilitatea de a evalua din timp valoarea acestui indice de referinta, astfel incat sa fie cat mai informat si ancorat in realitatea financiara pentru a stii daca si cand este potrivit sa contracteze un imprumut.
Dezavantajele IRCC pentru calcularea creditelor
Analistii financiari considera faptul ca unul dintre cele mai mari dezavantaje pe care le are IRCC-ul pentru calcularea creditelor este faptul ca lasa loc de interpretari, lucru care reiese tocmai din modul interpretabil de redactare a OUG nr. 19/2019 care face referire la implementarea acestui indice. Potrivit acesteia, calculul noilor dobanzi la creditele in lei se face prin insumarea unei marje fixe stabilita de banca, fara a se preciza insa nimic cu privire la limitarea acestei marje. Lucru care se poate dovedi adesea un dezvantaj major, intrucat poate exista riscul ca partea fixa sa fie marita fara niciun impediment.
De asemenea, un alt dezavantaj pe care il putem aduce in discutie cu privire la IRCC este faptul ca acest nou indice de referinta, din cauza faptului ca a fost lansat destul de curand, nu are inca un istoric vast care sa furnizeze suficiente informatii in vederea realizarii unei analize detaliate a rentabilitatii acestui sistem, care sa confirme sau sa infirme totodata daca noile masuri fiscale vin sau nu in ajutorul populatiei. Mai mult, s-a ajuns la concluzia ca indicele IRCC nu este corelat in mod corect cu inflatia, existand posibilitatea de a stimula creditarea mai mult decat este necesar, lucru care poate duce chiar la cresterea inflatiei. Nu in ultimul rand, un alt punct slab care se resimte in cazul IRCC-ul este faptul ca acest indice de referinta poate fi supus volatilitatii pietei, pe fondul incorporarii ratelor de dobanda pentru termene foarte scurte de timp, lucru care nu face nimic altceva decat sa-i afecteze stabilitatea.
IRCC in Romania – Pentru care credite se aplica si care sunt cele excluse
Despre IRCC in spatiul romanesc sunt foarte multe de spus, subiectul fiind unul destul de amplu si implicand foarte multe particularitati greu de inteles de cele mai multe ori in lipsa unor notiuni minime din sectorul financiar-bancar. Cu toate acestea, creditele pentru care se aplica sau nu acest indice de referinta ramane unul dintre cele mai importante aspecte pe care trebuie sa il cunoastem cu totii, in special detinatorii de credite, intrucat acest lucru ii vizeaza in mod direct. In acest sens, afla ca IRCC se aplica pentru toate creditele care intra sunt incidenta OUG 50/2000, adica pentru toate cardurile de credit, creditele de consum (nevoi personale), creditele ipotecare si descoperirile de cont cu dobanzi variabile acordate incepand cu luna mai a anului 2019. Exceptie fac creditele din programul Prima Casa, care inca se calculeaza din indicele ROBOR + marja bancii, dar si creditele acordate persoanelor juridice.
Care este in avantaj – IRCC sau ROBOR?
Nu exista neaparat un raspuns universal valabil la intrebarea IRCC sau ROBOR – care este in avantaj?. Cu toate acestea, pentru a fi sigur ca iei cele mai bune, inspirate si avantajoase decizii in momentul in care vrei sa apelezi la un credit pentru viitorul tau, este important sa te informezi cat mai mult cu privire la acesti doi indici de referinta, din surse sigure in domeniul economic, si sa ramai la curent cu toate schimbarile care intervin pe piata bancara din Romania. O astfel de initiativa nu trebuie lasata la voia intamplarii, mai ales atunci cand bugetul tau este in joc. Nu uita totodata ca poti solicita si sprijinul reprezentantilor bancii inainte de a contracta un imprumut, astfel incat sa poti alege indicele care este cu adevarat in avantajul tau, in functie de situatia ta particulara.