Cât durează ștergerea din biroul de credit?

Dacă te-ai aflat vreodată în imposibilitatea de a plăti un credit și ai ajuns cu restanțe, cel mai probabil figurezi cu datorii în Biroul de Credit, ceea ce te împiedică să obții unele noi. Însă există soluții în acest sens, iar ceea ce trebuie să faci este să urmărești ștergerea din Biroul de Credit. Dar cât durează, de fapt, acest proces? Află din rândurile care urmează ce trebuie să faci, cum să verifici ștergerea sau ce greșeli trebuie să eviți.

Ce înseamnă Biroul de Credit și cum funcționează?

Pentru a înțelege de ce ștergerea din Biroul de Credit este un subiect atât de important, trebuie mai întâi să știm ce reprezintă acest organism și care este rolul său. Biroul de Credit nu este o instituție publică, așa cum mulți își imaginează, este, de fapt, o organizație privată înființată în 2003 care colectează, stochează și furnizează informații despre comportamentul financiar al fiecărei persoane care a interacționat la un moment dat cu un credit.

Este un punct central de referință pentru bănci, instituții financiare și chiar unele companii non-bancare care oferă credite, iar scopul său principal este de a ajuta aceste entități să evalueze riscul. Mai simplu spus, în momentul în care soliciți un credit, instituția financiară vrea să știe dacă ești un debitor de încredere, iar răspunsul vine, cel mai adesea, din istoricul tău stocat în Biroul de Credit.

Biroul de Credit funcționează ca un fel de bază de date națională care centralizează informații furnizate de partenerii săi, bănci, IFN-uri și alte organizații financiare. De fiecare dată când întârzii cu plata unei rate, contractezi un credit nou sau chiar soliciți un card de cumpărături, această acțiune poate ajunge în raportul tău din Biroul de Credit. Sistemul este structurat astfel încât să includă:

Date personale - numele, CNP-ul, adresa;
Informații despre creditele active și închise - sume împrumutate, datele scadenței și tipul de produs financiar;
Istoricul plăților - întârzieri, plăți efectuate la timp sau restante;
Scorul de credit - un indicator numeric care calculează capacitatea unei persoane de a gestiona împrumuturile. Acest scor este unul dintre datele de bază analizate de creditori atunci când decid să acorde un credit.

Orice greșeală, oricât de mică, rămâne acolo și poate influența deciziile viitoare ale creditorilor. De exemplu, dacă ai întârziat cu plata unei rate, acest lucru ar putea fi semnalul de alarmă care determină o bancă să te refuze. Pe de altă parte, un istoric curat și un scor de credit ridicat îți deschid ușile spre oportunități financiare mai bune. Pe scurt, rolul Biroului de Credit este să creeze un echilibru între creditor și consumator.

Cât timp durează păstrarea înregistrărilor în Biroul de Credit?

Conform reglementărilor în vigoare, informațiile negative, de exemplu, întârzierile la plată sau restanțele sunt păstrate în Biroul de Credit pentru o perioadă de 4 ani de la data achitării datoriilor restante. Această durată se aplică indiferent de cât de mică a fost suma datorată sau de cât de repede s-a rezolvat problema după întârziere.

De exemplu, dacă ai întârziat o rată și ai achitat restanța după trei luni, informația despre această întârziere va rămâne în raportul tău din Biroul de Credit încă patru ani din momentul în care ai efectuat plata. Chiar dacă situația ta financiară s-a îmbunătățit între timp, această „pată” poate afecta scorul tău de credit și, implicit, șansele de a obține noi împrumuturi. Există și situații în care datele pot fi păstrate mai mult sau mai puțin timp:

Datele pozitive - informațiile despre credite plătite la timp sau închise fără probleme pot rămâne în istoricul tău și mai mult de 4 ani, ceea ce înseamnă un scor de credit favorabil și implicit îți poate crește șansele de a obține condiții mai bune pentru credite viitoare;
Erori administrative - în unele cazuri, informațiile negative pot rămâne în sistem mai mult decât ar trebui din cauza unor greșeli de procesare;
Anularea datoriilor prin decizii legale - dacă datoria a fost contestată și ștearsă printr-o decizie judecătorească, informația respectivă ar trebui eliminată imediat. Cu toate acestea, procesul de actualizare a bazei de date poate dura săptămâni sau chiar luni, în funcție de colaborarea dintre instituțiile implicate;
Clauze speciale - în cazul unor acorduri amiabile între tine și creditor, datele negative ar putea fi eliminate mai devreme, dar acest lucru depinde exclusiv de politica creditorului și de disponibilitatea sa de a face o astfel de concesie.

Procesul de ștergere din Biroul de Credit

Ca să știi cât durează ștergerea din Biroul de Credit, înainte de toate trebuie să știi că acesta reprezintă un proces care se desfășoară în mai multe etape, iar dacă te afli în situația în care vrei să scapi de obstacolele aduse de un istoric negativ, este bine să cunoști fiecare pas al procesului. De asemenea, poți citi mai multe și despre prescrierea datoriilor pentru că îți va fi util.

Cum poți solicita ștergerea datelor tale?

Primul lucru pe care trebuie să îl știi este că nu poți cere direct Biroului de Credit să elimine informațiile despre tine. Aceasta este una dintre cele mai comune confuzii. Rolul Biroului de Credit este doar acela de a colecta și stoca informațiile primite de la creditori, iar ștergerea datelor poate fi inițiată doar de către creditor, adică instituția care a raportat informația inițială. Pentru a începe procesul:

Verifică istoricul - solicită un raport din Biroul de Credit pentru a înțelege exact ce informații sunt înregistrate despre tine;
Contactează creditorul - dacă ai achitat restanțele trimite o solicitare către creditorul respectiv pentru a actualiza informațiile înregistrate;
Scrie o cerere oficială - de cele mai multe ori, este nevoie de o cerere scrisă, însoțită de dovezi ale plăților efectuate.

Rolul creditorului în ștergerea înregistrărilor

Creditul și istoricul tău sunt strâns legate de creditorul care ți-a oferit împrumutul. Creditorul este cel care raportează întârzierile, restanțele și alte informații către Biroul de Credit, dar este și cel care poate solicita modificarea sau ștergerea lor. După ce îți achiți datoriile restante:

Creditorul este obligat să actualizeze informațiile transmise către Biroul de Credit. Totuși, acest lucru nu înseamnă neapărat că datele negative vor fi șterse imediat, vor rămâne înregistrate pentru perioada legală de 4 ani;
În anumite cazuri, creditorul poate decide să solicite eliminarea datelor negative mai devreme, dar acest lucru este o excepție, nu o regulă. Totul depinde de politica și relația pe care o ai cu instituția respectivă.

Dacă există întârzieri sau refuzuri nejustificate din partea creditorului, ai dreptul să depui o plângere la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) sau să soliciți sprijin legal.

Pași pentru a verifica dacă datele au fost eliminate

După ce ai făcut demersurile necesare, nu este suficient să presupui că datele tale au fost șterse sau actualizate. Trebuie să te asiguri că procesul s-a finalizat corect. Iată ce poți face:

Solicită un nou raport de la Biroul de Credit - după o perioadă de 30-60 de zile de la efectuarea cererii, poți cere un raport actualizat pentru a verifica dacă informațiile au fost modificate.
Contactează creditorul - dacă datele nu au fost actualizate, ia legătura cu creditorul pentru a clarifica situația pentru că în unele cazuri poate fi vorba de o întârziere administrativă.

Factori care pot influența durata ștergerii din Biroul de Credit

Dacă ai început deja procesul de ștergere a datoriilor din Biroul de Credit, probabil te întrebi cât de repede se vor vedea rezultatele. Deși termenul legal pentru păstrarea datelor negative este de patru ani, există mai mulți factori care pot influența durata efectivă a acestui proces. Uneori, birocrația și complexitatea sistemului financiar pot complica lucrurile mai mult decât te-ai aștepta.

Probleme administrative sau greșeli de procesare

Unul dintre cei mai comuni factori care întârzie ștergerea informațiilor din Biroul de Credit este reprezentat de erorile administrative, iar greșelile pot apărea atât la nivelul creditorului, cât și în cadrul Biroului de Credit. De exemplu:

Creditorul poate întârzia să actualizeze informațiile după ce ai achitat datoriile;
O plată efectuată poate să nu fie asociată corect cu contul tău, ceea ce menține restanța înregistrată;
Biroul de Credit poate întârzia actualizarea bazei de date din cauza fluxului mare de informații primite de la parteneri.

Diferențe între creditorii financiari

Instituțiile financiare tradiționale au, de obicei, procese bine definite, dar și mai multă birocrație, ceea ce poate duce la întârzieri semnificative, chiar și atunci când totul pare în regulă din partea ta. În același timp, Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-urile) pot fi mai flexibile în actualizarea datelor, însă acest lucru depinde de relația ta cu creditorul și de istoricul pe care îl ai. În plus, modul în care creditorii colaborează cu Biroul de Credit influențează direct cât de repede se actualizează informațiile. Un creditor care transmite datele lunar poate aduce o întârziere considerabilă față de unul care actualizează informațiile săptămânal.

Cum să îți îmbunătățești scorul de credit după ștergere

Odată ce înregistrările negative au fost eliminate din Biroul de Credit, ai ocazia să îți resetezi viața financiară și să construiești un profil de încredere pentru viitor. Însă acest proces necesită disciplină, decizii bine gândite și, uneori, ajutor din partea consultanților financiari. Primul pas este să respecți toate termenele de plată a ratelor, facturilor sau altor obligații financiare pentru că fiecare plată efectuată la timp îți îmbunătățește scorul de credit și demonstrează creditorilor că ești un client responsabil. De asemenea, evită să acumulezi datorii mari și menține un echilibru între ceea ce împrumuți și ceea ce rambursezi.

Un alt aspect important este construirea unui nou istoric financiar, ceea ce se poate face prin contractarea unor produse financiare simple, de exemplu un card de credit, folosit cu responsabilitate. Plățile regulate și rambursarea integrală a soldurilor duc la creșterea treptată a scorului de credit.

Dacă simți că ai nevoie de ajutor pentru a-ți gestiona mai bine finanțele, Smile Credit poate fi partenerul tău de încredere. Aici poți împrumuta rapid sume de până la 5.000 de lei pe care le poți rambursa în termen de până la 12 luni. Astfel, ai parte de tot sprijinul necesar în luarea unor decizii care îți pot îmbunătăți scorul de credit pe termen lung. Încrederea financiară se construiește în timp, iar fiecare pas corect făcut acum duce la deschiderea unor oportunități mai bune în viitor, iar cu Smile Credit alături, acest drum poate fi mult mai ușor.

Concluzie

Ștergerea datelor din Biroul de Credit poate părea o provocare pentru mulți, dar este doar primul pas spre redobândirea controlului asupra viitorului tău financiar. Deși procesul necesită timp, răbdare și perseverență, rezultatul final îți oferă șansa să construiești un nou început, să îți resetezi istoricul financiar și să îți deschizi drumul către condiții mai bune de creditare. E timpul să lași trecutul în urmă și să privești cu încredere spre viitor!